Ja agrāk kavēti maksājumi, pirms jauna aizdevuma pieteikuma ir vērts noskaidrot divas lietas: kāda informācija par saistībām pašlaik pieejama un vai jauno maksājumu tiešām varēs segt. Meklēšanas frāze “kredīts ar melno sarakstu” pati par sevi nepasaka ne to, kur dati glabājas, ne to, kādu lēmumu pieņems aizdevējs.
Šajā ceļvedī nav solījuma saņemt kredītu ar jebkādu kredītvēsturi. Tā mērķis ir palīdzēt sakārtot informāciju un pieņemt pārdomātu lēmumu, pirms rodas vēl vienas saistības.
Ko patiesībā nozīmē “melnais saraksts”?
Sarunvalodas apzīmējumu nevajadzētu uztvert kā vienas konkrētas datubāzes nosaukumu. Latvijas Bankas Kredītu reģistrs un kredītinformācijas biroju datubāzes ir atšķirīgi informācijas avoti. Tāpēc vispirms noskaidrojiet, par kuru ierakstu un kura datu turētāja pārskatu ir runa.
Latvijas Banka skaidro, ka Kredītu reģistrā ir ziņas par reģistra dalībnieku aizņēmējiem, galviniekiem, saistībām un to izpildi. Savukārt PTAC informācija par maksātspējas izvērtēšanu atsevišķi norāda arī uz kredītinformācijas birojiem. Viena pārskata pārbaudi nevajadzētu uzskatīt par visu iespējamo avotu pārbaudi.
Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi?
Latvijas Bankas Kredītu reģistra pārskatu par sevi var saņemt vietnē manidati.kreg.lv, elektroniski autentificējoties. Par citiem saņemšanas veidiem un nepieciešamajiem dokumentiem lasiet Latvijas Bankas pakalpojuma aprakstā. Pārskats palīdz saprast, kādas saistības un to izpildes ziņas šajā reģistrā ir saglabātas par jums.
Pārskatiet arī kredītinformācijas biroju rīcībā esošos datus. PTAC norāda uz AS “Kredītinformācijas Birojs” pakalpojumu manakreditvesture.lv un AS “CREFO Birojs”. Pakalpojuma autentifikāciju atveriet no attiecīgās organizācijas pārbaudītās vietnes, nevis no nepazīstama īsziņas sūtītāja saites.
Lasot pārskatu, pierakstiet jautājumus: vai atpazīstat saistību, vai pareizi norādīta tās izpilde un vai samaksāts maksājums ir atspoguļots tā, kā sagaidāt. Saglabājiet pārskata saņemšanas datumu. Tas palīdzēs sarunā par konkrētu ierakstu, nevis vispārīgu pieņēmumu par “sliktu kredītvēsturi”.
Ko darīt, ja ieraksts šķiet kļūdains?
Kredītinformācijas biroju likuma 22. pants paredz rakstveida iebilduma iesniegšanu kredītinformācijas birojam vai kredītinformācijas lietotājam, ja klients uzskata, ka biroja datubāzē ir kļūdainas ziņas. Iebildumam var pievienot to pamatojošu dokumentu kopijas. Šī kārtība attiecas uz kredītinformācijas biroju datiem; citam reģistram noskaidrojiet tā pārvaldītāja noteikto precizēšanas kārtību.
Praktiski ir lietderīgi norādīt konkrēto līgumu vai ierakstu, aprakstīt neatbilstību un paskaidrot, kāds labojums tiek lūgts. Pievienojiet, piemēram, maksājuma apliecinājumu, ja iebildums saistīts ar jau veiktu maksājumu. Saglabājiet iesnieguma un atbildes kopijas. Neuzskatiet paša iebilduma nosūtīšanu par pierādījumu, ka ieraksts jau izlabots.
Datu valsts inspekcija atgādina par tiesībām piekļūt saviem datiem un pieprasīt neprecīzu datu labošanu. Datu pārbaude ir īpaši svarīga, ja saistību vispār neatpazīstat.
Ko vērtē aizdevējs?
Kredītvēsture nav vienīgā informācija par spēju veikt nākamos maksājumus. PTAC norāda, ka maksātspējas izvērtēšanā tiek ņemti vērā ienākumi, izdevumi un esošās kredītsaistības. Atkarībā no situācijas aizdevējs pieprasa dokumentāri pamatotu informāciju un pārbauda datubāžu ziņas. Šā izvērtējuma mērķis ir novērst pārmērīgu finansiālu slogu.
Tāpēc agrāka kavējuma esamība nedod pamatu šajā rakstā apsolīt konkrētu aizdevēja lēmumu. Arī pašreizēji ienākumi vai veca parāda samaksa nav universāla apstiprinājuma garantija. Precīzie nosacījumi un individuālais vērtējums jānoskaidro pie konkrētā pakalpojuma sniedzēja.
Kontrolsaraksts pirms jauna pieteikuma
- Nosauciet vajadzību. Pierakstiet, kam nauda vajadzīga un vai izdevumu iespējams atlikt vai samazināt.
- Saskaitiet esošos maksājumus. Iekļaujiet visas saistības, arī tās, kuru maksājumi pienāk citā datumā.
- Pārskatiet regulāros izdevumus. Neapstājieties pie īres un pārtikas: atcerieties transportu, veselības izdevumus un neregulārus rēķinus.
- Atšķiriet drošus ienākumus no cerībām. Budžetu nebalstiet tikai uz vēl nesaņemtu prēmiju vai iespējamu papildu darbu.
- Salīdziniet pilnos nosacījumus. Vērtējiet kopējo atmaksājamo summu, GPL, termiņu, maksājumu grafiku un kavējuma sekas, ne tikai reklāmas saukli.
- Izlemiet arī par iespēju neaizņemties. Ja maksājumam nepietiek līdzekļu jau tagad, jauns aizdevums pats par sevi šo trūkumu neatrisina.
PTAC skaidrojumā par patērētāju kreditēšanu uzsver gan savu saistību un izdevumu izvērtēšanu, gan kredīta izmaksu un nosacījumu salīdzināšanu. Kad informācija sakārtota, piedāvājumu sākotnējai apskatei var izmantot arī procents.lv kredītu salīdzinājuma sākumlapu. Piedāvājuma redzamība salīdzinājumā nav individuāls aizdevuma apstiprinājums.
Vienkāršs budžeta piemērs
Pieņemsim, ka cilvēka regulārie mēneša ienākumi ir 1200 eiro. Mājoklim, pārtikai, transportam un citiem ikdienas izdevumiem vajag 850 eiro, bet esošo saistību maksājumiem — 200 eiro. Pirms jauna aizdevuma teorētiski paliek 150 eiro. Tas vēl nenozīmē, ka visu šo summu var droši novirzīt jaunam maksājumam: aprēķinā var nebūt iekļauts zobārsts, tehnikas remonts vai sezonāls rēķins.
Šis ir ilustratīvs aprēķins, ne aizdevēja maksātspējas tests vai piedāvājums. Tā jēga ir ieraudzīt budžeta rezervi un pārbaudīt pieņēmumus. Ja ikmēneša plāns darbojas tikai tad, kad nav neviena neparedzēta izdevuma, pārskatiet vajadzīgo summu, termiņu vai pašu aizņemšanās nepieciešamību.
Ja esošie maksājumi jau sagādā grūtības
Sāciet ar skaidru esošo saistību sarakstu un sazinieties ar savu kreditoru par konkrēto situāciju. Pierakstiet, kādu summu un kurā datumā reāli varat samaksāt. Jebkuru piedāvātu vienošanos izlasiet pilnībā: precizējiet jauno grafiku un kopējās izmaksas, nepaļaujieties tikai uz mazāku nākamo maksājumu.
Ja apsverat citu aizdevumu esošās saistības segšanai, vispirms uz papīra salīdziniet abus kopējos atmaksas plānus. Neizvēlieties risinājumu tikai tāpēc, ka pieteikums ir īss vai reklāmā minēta pieņemama mēneša summa. Šis ceļvedis palīdz sagatavoties izvēlei; konkrētu aizdevēju pieejamību cilvēkam ar noteiktu kredītvēsturi tas neapliecina.